le rachat de crédit, un bon point pour le pouvoir d'achat

La crise financière et économique que connait la France depuis 2008 environ a provoqué une onde de choc dans tous les domaines de la société, et particulièrement au sein des ménages français. Dans ce contexte chaotique, le rachat de crédit a le vent en poupe. Chômage, baisse des taux d'épargne, augmentation du seuil de pauvreté et surendettement sont autant de facteurs qui provoquent une baisse sensible du pouvoir d'achat. Pour tenter de retrouver un peu de pouvoir d'achat et éviter les fins de mois difficiles, beaucoup de ménages utilisent le rachat de crédit pour regrouper leurs mensualités en une seule. Avec un nombre de français vivant au-dessous du seuil de pauvreté, qui a encore augmenté en 2011, avoisinant les 14% de la population, il est désormais urgent pour la plupart des consommateurs de tenter de réguler la baisse de leurs pouvoirs d'achat.
Réponse également à un accident de la vie, comme une maladie ou une perte d'emploi, le rachat de crédit peut aider les ménages qui connaissent une passe difficile mais transitoire. En effet, jusqu'à présent, la solution la plus couramment utilisée pour tenter de redresser sa situation financière, notamment après avoir contracté de nombreux crédits à la consommation impossible à rembourser, était la procédure de surendettement. Elle permettait de rééchelonner les paiements en concertation avec la Banque de France, mais cette procédure entraine systématiquement un fichage à la banque avec interdiction de chéquier et de carte de crédit. Le rachat de crédit devient alors une solution intéressante pour bon nombre de français puisqu'il permet de redresser sa situation bancaire tout en conservant tous ses moyens de paiement.

Quatre solutions de rachats de crédit sont proposées actuellement en France. Il faut cependant savoir que le Code de la Consommation fait une différence entre le regroupement de crédit consommation et le rachat de crédit immobilier. Pour un prêt immobilier déjà remboursé à hauteur de 60%, le rachat de crédit bénéficiera encore des garanties liées au crédit immobilier souscrit à l’origine. Dans le cas contraire, le bénéficiaire du rachat de crédit sera dans le cadre d’un regroupement de crédit consommation avec les assurances liées à ce type de prêt bancaire.
Le rachat de crédit classique regroupe plusieurs crédits à la consommation souscrits auprès de différents organismes de crédits ou de banques. Le regroupement de crédit en un prêt unique est appelé aussi prêt de restructuration. Ce type de rachat de crédit permet de réunir des crédits et dettes diverses comme des impayés de loyers, des prêts personnels, un crédit automobile, des crédits revolving…etc.
Le rachat de crédit mixte permet de regrouper crédits consommation et crédits immobiliers. Cette solution de rachat de crédit ne s’adresse par conséquent qu’aux propriétaires, et il ne permet pas de racheter les crédits à taux zéro, ou les crédits 1% logement.
Le rachat de crédit professionnel est une restructuration financière spécialement conçue pour les professions libérales, artisanales et commerçantes.
Le rachat de crédit vente à réméré est réservé uniquement aux propriétaires immobiliers et fonciers. Le propriétaire vend son bien à un organisme de crédit en l’assortissant d’une promesse de rachat à l’issue d’une durée fixée par contrat. Entre la vente et le moment du rachat, le terrain ou le logement est loué à l’ancien propriétaire. Ce type de rachat de crédit concernent essentiellement les personnes qui n’ont aucune possibilité d’obtenir un crédit auprès d’une banque.

Avec la légalisation par le Code de la consommation français du rachat de crédit, les organismes proposant des regroupements de crédits à la consommation se sont multipliés, aussi bien dans des agences physiques comme Cetelem, Sofinco ou Cofinoga que sur internet où les sociétés proposant de racheter vos crédits sont présentes par dizaine.
Le secteur du rachat de crédit voit également l’apparition depuis quelques années de propositions de crédit par des particuliers, qui trouvent dans ce système un excellent moyen de faire fructifier leur capital. En effet, grâce au Taux effectif global (TEG), les intérêts perçus par les particuliers et les organismes de crédit peuvent être extrêmement alléchants.
Pour le consommateur à la recherche d’un organisme de rachat de crédit, le monde des sociétés de prêts ressemble à une véritable jungle. Les TEG ne sont pas les mêmes pour tous les organismes de crédit, les durées et conditions de rachats de crédit sont souvent très variables d’un organisme à l’autre, et les sociétés de rachat de crédit présentent uniquement sur internet sont souvent très difficiles à contacter, le montage du dossier se réalisant directement en ligne après un bref entretien téléphonique avec un agent commercial.
Pour les ménages souhaitant effectuer un rachat de crédit, les associations de protection des consommateurs conseillent vivement de choisir de préférence un organisme connu ou de bien se renseigner sur le racheteur de crédit retenu pour effectuer le regroupement de credit. Il est également préférable de choisir une société de rachat de crédit ayant des agences près de chez soi afin de pouvoir rencontrer directement un conseiller, comme c’est le cas chez Cetelem, Finaref ou Cofidis.